何得喜从6楼窗边沿水管爬下,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失

何得喜从6楼窗边沿水管爬下,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失

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  2017年9月11日,一名独自在家的男童危立5楼窗边,何得喜从6楼窗边沿水管爬下,在楼房外稳住男童。图片来源:海珠公安微博

  深圳市民黄女士最近很烦恼,她在深圳的一套出租屋因租客违规在屋内给电瓶车充电,造成火灾,给自家房屋和邻居房屋都造成损毁。虽然最终没有造成人员伤亡,但粗略估计一下,至少造成60万的损失。直到这个时候,黄小姐才后悔自己没有购买家财险。记者了解到,从理赔情况来看,多数投保人比较重视健康险、寿险,但对家庭财产保险的投保意识相对比较淡薄。

  乍见孺子悬高处,人皆有怵惕之情。只有你,上前一步,徒手爬水管,急中生险智,托举摇摇欲坠的生命。在生死的天平上,你放低了自身预知的风险,加重了他人性命的砝码。这不仅是朴素的恻隐之心,此行能弘道,此心盈天地。

  深圳多台风、暴雨,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。因此,投保一份合适的家庭财产险,可以规避此类因灾害、意外等带来的财产损失。

  今年35岁的何得喜来自湖南衡阳的一个农村,15岁开始就出来打工,事发前在广州市海珠区一家石材厂当橱柜装修工。2017年9月11日上午11时30分许,正在海珠区金碧花园小区干活的他,看到一名独自在家的3岁男童站在5楼窗边,摇摇欲坠。众人一筹莫展时,何得喜挺身而出,化身“蜘蛛侠”,从6楼窗边沿水管爬下,危立在楼房外稳住男童。后来消防人员及时赶到,男童得救。

  “家财险”合同属于损失补偿合同 被保险人无法获得额外利益

  今年6月,何得喜获评2017年度广州市十大见义勇为好市民荣誉称号。领奖时他的一番话令在场观众动容,他说救那小孩时,“满脑子都是自己远在湖南乡下的孩子没有爹妈在身边照顾的情景”,正是这种感同身受让他挺身而出。

  家财险是家庭财产保险的简称,主要涵盖了火灾、爆炸、常见自然灾害、高空坠物所造成承保标的的损失。而承保标的一般包括房屋及附属设备、室内财产等。根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险、定期还本家庭财产保险。

  “我都快忘了这件事了”

  “家财险”基本都包括主险和附件险,主险包括房屋及附属设施、房屋装潢和室内财产的保障,而附加险则包括室内财产盗抢险、用电安全险、水管破裂险、居家责任险、雇佣责任险、家政三者险等。

  青山大围是个很难找的地方。它在海珠区南洲路旁,但是,如果不是熟路的摩托佬,在南洲路上,很难找到岔进去的入口。

  不同于人身保险合同,财产保险合同属于损失补偿合同,保险人只有在合同约定的保险事故发生并造成被保险人的财产损失时才承担经济补偿责任,而且补偿的额度以被保险人在经济利益上恢复到损失以前的状况为限,不允许被保险人获得额外利益。

  这里是城市中一个不为一般人所知的工业区,扎堆了不少小厂子。何得喜所在的厂子没有名字,是一个租来的铁皮为顶的大棚。

  在财产保险合同中,尽管可能出现超额保险、不足额保险,也可能出现重复保险的现象,但是保险人在赔付过程中都会按照损失补偿原则进行处理。例如,对重复保险进行损失分摊;对于不足额保险实行比例赔付;对由于第三者的行为导致被保险人遭受保险责任范围内的损失时,保险人先行赔偿,再依法行使代位求偿权。

  大棚下,一台水切割机在切割一块大理石的棱棱角角。切割成型后,大理石会被货车载运到城市小区里的住户,安装成橱柜。从切石材到装橱柜,何得喜会干全部的活儿。

  业界声音:不见得高保额高保费就好

  厂子旁,有一个不到10平米的格子间,格子间地势低矮,进出的时候头很容易撞到石门楣。就算在这待了有一段时间了,何得喜出入时仍会撞到头。

  一般来说,保险消费者购买不同的家财险组合,涉及到的具体险种不同,其保费和保额也就不同。

  在格子间的一张小凳子上,何得喜坐下来,他穿一件天蓝色的短袖衫和一条薄短牛仔裤,衣服上沾着切割石材的粉末。他翻出手机,微信里,他刚刚被拉入一个群,群里是2017年广州市见义勇为的市民。

  平安产险的保险专家建议,市民应根据每个家庭的购买力、装修水平等具体情况来适当支出,“首先不要盲目专注保额、保费,不见得高保额高保费就好,要根据自身家庭实际情况进行购买,年保费在1000元以内较为合理,高端人群可以考虑在2000元左右。”

  何得喜抽软双喜的低价烟。面对记者,他说,“我都快忘了这件事了。”

  此外,家庭财产险和其他险种一样,有一些免除责任,常见的免除责任有战争、核辐射、违法行为、地震等,另因标的自身质量问题发生事故的也不属于保险责任,这些具体的条款以保单约定为准。

  危立半空救下3岁男童

  “购买时一定要注意保障范围以及免除责任,因为家财险均为非格式合同,其责任为列明责任,未列明和约定的一般不属于保障范围。”熟悉保险业的律师杨永华提醒。

  2017年9月11日上午11点半左右,海珠区金碧花园一期金碧二街一栋6层楼房,一个大概3岁的男童危立在5楼一单位的窗边。

  上述律师提醒,照保险公司所实施的赔付原则,如果财产的实际损失超过了保险金额,那么最多只能按保险金额赔偿;但如果实际损失少于保险金额,则按照实际的损失进行赔偿,市民在投保前应该要理清相应的合同条款。

  据周围街坊说,男童的姐姐放学,妈妈去接姐姐,留下男童一人独处。没想到,男童自个儿爬到家中厨房的窗边,该处窗户没有安装防盗网,眼看着男童随时可能坠落。

  例如,如果给价值100万元的财产投保了60万元保险金额,实际损失是80万元,保险公司的赔偿金额是:60/100*80=48万元。

  当时,正在该栋楼6楼给一户业主安装橱柜的何得喜听老乡说,“有个娃快要掉下来了。”他下了楼,想着从6楼爬下应该能够得着男童。随后,他来到6楼,得到一户人家的同意后,进了门,来到阳台。

  过去,市民家中的金银珠宝、古玩字画、有价证券等因实际价值难以确定,不被纳入保险范围。近两年来,为了满足市民各种个性化的需求,一些险企的保障范围开始发生变化。例如,家财险也将数码相机、智能手机、笔记本电脑等电子产品纳入到保险范围中;少数保险企业通过专业鉴定人员和特别约定条款将金银珠宝、古玩字画也纳入保障范围;还有专门针对中高端用户的家财综合险产品,从其条款来看,对房屋及其室内附属设备的保额最高可达到500万元。

  阳台下方,正是摇摇欲坠的男童。

  保险TIPS

  何得喜找来螺丝刀,将窗户的防盗网卸下。他小心地爬出窗户,顺着水管慢慢下爬。等爬到5楼,何得喜将一只脚挪到了男童危立的窗边,另一只脚踩在一个空调外机上。

  重复买家财险可以多获赔吗?

  等到能够着男童,何得喜一手抓着空调管,一手抱住了男童。稳住了男童,他让保安找绳子来,将自己固定,但是,整个身子仍然危立在半空中。

  现实生活中,有的保险消费者为了给自己的家庭财产加上“双保险”,给同一份财产买了好几份保险,这就是“重复保险”。保险专家指出,与寿险保障金额与保费的正比关系不同,财产险公司只会按实际损失金额赔付,重复投保并不能让投保人获得更多的赔偿。

  过程持续了近一分钟。

  遵循补偿性原则,保险公司不赔偿超额部分

  之后,消防人员赶到将男童抱进了室内。“我的心落下来了。”何德喜说。之后,他爬进了5楼的窗户,返回6楼继续安装橱柜。

  重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同,且保险金额总和超过保险价值的保险。

何得喜从6楼窗边沿水管爬下,房屋被盗窃、失火等意外都有可能给家庭财产带来不可预计的损失。  事后,男童家长找到了何得喜表示感谢,并强塞给了他一个红包。离开金碧花园时,何得喜才打开红包,发现里面是500元。

  按照《保险法》第五十六条规定:重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。重复保险的投保人可以就保险金额总和超过保险价值的部分,请求各保险人按比例返还保险费。

  当日,广州海珠公安官微发布微博,为救人的装修工何得喜点赞。

  杨永华指出,《保险法》之所以要作出这样的规定,是为了防范利用保险变相赌博的道德风险的发生,保险只能分担风险,人们不可以通过保险获得额外利益,这也称为保险补偿原则。

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